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                一“码”当先 中国式支付走向世界

                统筹:臧春蕾 吕中正

                  制图:?#27431;?#26364;

                  核心阅读

                  手机一扫,完成支付。如今,在国内已经相当普遍的移动支付技术,从满足中国游客的海外支付起步,开始进入其他国家和地区,为当地人带去便捷、高效、安全的支付新方式,打造出各具特色的“本地钱包”。移动支付技术如何出海?如何结合当地用户需求进行?#35270;?#24615;改造?原创技术和核心能力的输出还面临哪些挑战?

                  刚?#23637;?#21435;的“十一”长假,不少人带着手机“刷”遍世界各个角落,从马来西亚吉隆坡国际机场到韩国首尔明洞,从日本大阪道顿堀到法国巴黎奥斯曼大街,有中国游客的地方,支付宝、微信的标识和二维码出现的频率越来越高。

                  游客海外轻松一扫,背后是“扬帆出海”的中国移动支付技术在支撑。不单是满足中国游客旅游的便捷支付,中国移动支付技术开始在其他国家和地区生根发芽,进入当地百姓生活场景之中,为各国人民带来便捷、高效、安全的支付新方式。

                  支付技术咋出海?

                  支付网络延展到海外,作为技术提供方开发本土电子钱包

                  马来西亚首?#25216;?#38534;坡格灵芝地铁站,在当地一家咨询公司上班的萧?#21578;?#25171;开手机中的TnGD电子钱包APP,点击几下后就出现了一个支付二维码。她?#19994;?#19968;个特殊的进站闸口,轻松扫码便可进?#22659;?#36710;。而?#21592;?#24029;流的上班人群中,不少人还在匆忙寻?#19994;?#38081;卡。

                  萧?#21578;?#25152;使用的TnGD电子钱包装着一颗“中国心”,是由中国企业蚂蚁金服与当地领先的支付服务提供商Touch n Go合作推出的“本地钱包”。蚂蚁金服作为技术提供方,从当地居民使用最频繁的交通场景入手,开发出?#35270;?#20110;当地生活的电子钱包,提供支付、转账、水电煤费缴纳、买机票等一系列服务和金融产品。如今,吉隆坡有7个地铁站可以扫码入闸机,而马来西亚也成为继中国之后,全球第二个接受地铁扫码入站的国家。

                  3年前,蚂蚁金服开始尝试技术输出,在不同国家和地区寻找合适的合作伙伴,共同打造本地版“支付宝”。如今,在印度、泰国、韩国、菲律宾等国家,9个当地数?#26234;?#21253;陆续落地。

                  国内被普遍使用的微信支付同样在进行技术输出。2016年春节,腾讯通过“微信利是”将微信钱包带到香港,随后钱包功能不断拓展,如今香港用户可以绑定银行的储蓄账户,开通转账服务,购买广深港高铁跨境车票,还能到线?#26053;?#24215;进行现金充值等。

                  今年“十一”起,微信香港钱包开始可以为香港用户提供内地移动支付服务,用户在内地的特选商户消费时,钱包会将所需支付的人民币金额自动换算成对应的港币金额,从关联账户或钱包余额中无障碍支付。

                  除了技术输出和本地化改造,支付宝和微信支付更是将支付网络延展到世界各地,让中国游客在海外也能“轻松扫”。目前,支付宝的境外线下支付已经在超过80个国际机场提供实时退税服务;微信支付也接入了超过40个国家和地区,支持超过13个币种直接交易。

                  国外场景咋?#24230;耄?/strong>

                  技术赋能之外,深度调研进行?#35270;?#24615;改造,打造支付生态环境

                  经过10多年历练,中国移动支付技术在国内得以?#22303;?#21644;成熟?#21512;?#27604;其他国际领先支付?#25945;?#19975;分之十七的资损率,支付宝?#25945;?#39118;控识别时间为100毫秒,平均资损率为百万分之一;“腾讯乘车码”的0.2秒极速验证技术,可以提供“先乘车,后付费”的便捷出行服务……

                  如何让这些先进数字技术服务世界上更多人?#28023;?#20013;国移动支付企业首先开发出一?#36164;视?#20110;不同国家和地区的包含风控、防欺诈、反洗钱等基础能力的通用技术?#25945;ǎ?#20877;结合合作伙伴的当地经验进行?#35270;?#24615;改造,切入当地居民最熟悉的生活场景。

                  “单纯的技术赋能并不能解决问题,只有体验、?#26131;?#26412;地用户‘痛点’,?#19994;?#24403;地人经常使用的支付场景,才能更好地服务当地。”蚂蚁金服全球本地化钱包技术负责人熊务真说,每到一个国家和地区,团队首先会?#21592;?#22320;用户深度访谈,了解哪些支付场景才是当地客户最需要的。

                  不同的国家和地区有不同的场景,所以每个本地电子钱包特点各不相同。在菲律宾,人们习惯于使用现金,相互之间转账汇款就依靠遍布全国的1.2万个充值、汇款网点。正是从这个场景切入,蚂蚁金服与菲律宾最大的数字金融公司Mynt合作推出电子钱包GCash,上线扫码支付。合作后的前8个月,GCash用户量超过800万,翻了3倍,交易量也实现了翻倍。

                  Mynt首席执行官安东尼介绍,中国移动支付带来的经验主要是在数据、风控等核心技术上。“在东南亚地区,基本所有的支付公司都缺乏风控技术。中国企业搭建的数据?#25945;?#20197;及基础底层设施给当地企业带来?#21496;?#22823;的改变。在基础构架完成后,我们还将慢慢引入人脸识别等更先进的技术和服务。”安东尼说。

                  “合作不仅仅是技术赋能,更重要的是与合作伙伴培育、打造出一个成熟的支付生态环境,进行全方位的生态赋能。比如,让地铁进出站闸口能实现扫码支付,我们不仅要解决支付技术,还得和当地的设备生产商一起改造硬件设备。”熊务真说。

                  风险挑战咋应对?

                  叠加本地经验和中国技术,实现原创技术和核心能力输出

                  “不同以往的靠贸易输出、靠出口拉动经济成长,移动支付技术出海的核心,在于原创技术和核心能力的输出。通过‘当地合作伙伴+技术赋能’的方式,把本地经验和中国技术叠加起来,可以大大缩短当地企业的研发时间和成本。”国家金融与发展实验室副主任曾刚说。

                  然而移动支付出海并不会波澜不惊,一帆风?#24120;?#20063;要面临不少风险和不确定性。“首先是用户习惯的改变程度,以及互联网、基础设施等配套环境?#32431;觥?#24403;地人对移动支付的接受能力也不尽相同,而且网络、交通、电商、物流等其他基础设施发展水平也不同,由此带来的对移动支付的需求就会有所不同,这决定了中国移动支付技术融入当地的程度。”曾刚说。

                  曾刚?#27835;?#35828;,各国监管制度和监管环境差别大,对移动支付的包容程度也不一样,要?#35270;?#24403;地的监管环境并不容易,而?#26131;?#20026;一项技术,移动支付还涉及技术标准的问题。

                  此外,随着移动支付规模扩大,当地传统金融机构的挑战就会更加明显,也会受到越来越多的?#38469;?#36825;些?#38469;?#20013;国移动支付“出海”不得不面对的现实环境。

                  《 人民日报 》( 2018年10月26日 09 版)

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